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民营银行

民营银行

民营银行，是指由民营资本作为主发起人设立的银行，有民资、民治、民营、民享四个特征。

2014年3月，中国启动民营银行试点；同年，中国第一家民营银行——微众银行成立。2015年，上海华瑞银行、民商银行、金城银行、网商银行等四家民营银行相继成立。2015年6月，民营银行开始进入第二批试点期，仅2016年一年便合计批筹12家民营银行。2019年5月20日和2019年9月16日，中国第18家与第19家民营银行（即江西裕民银行和无锡锡商银行股份有限公司）相继获批筹建。

截至2024年1月，中国已有深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、重庆富民银行、新网银行等共计19家民营银行开业运营。截至2022年末，中国19家民营银行资产总额达17781.49亿元，较2021年增长8.61%，贷款余额总计10805.97亿元，较2021年增长21.64%。

概念解释

民营银行，是指由民营资本作为主发起人设立的银行（发起股东中一般会有1家科技性公司）。定位是地方性银行（城商行），实施属地监管，属地监管机构拥有筹建申请受理权（非筹建审批权）、获准开业审批权、颁发金融许可证等。

历史沿革

背景

清朝中期，为了便于商品的流通和缩短货币的周转周期，社会产生了钱钞兑换的机构，叫作"山西票号"。这种"票号"的创始人和拥有者大多数都是山西人，也叫作"山西票号"。随着票号的不断发展，逐步成为全国的重要经济工具，当发展到顶峰时，全国较大票号达到17家，其中8家集中在平遥县，使得平遥成为全国的票号中心。

1907年，金城银行成立，是是由民族资本组建的一个新式商业银行。它与盐业银行、大陆银行和中南银行共同构成"北四行"，其中金城银行是最大的银行，与上海商业储蓄银行一起成为中国近代民营销银行的南北翅楚，在中国民营银行的发展史上具有重要的地位。

发展

1979年，信用社成立，其中有相当比例的城信社便引入了民营企业，并造成了城信社的数量大幅扩张。1997年-1998年亚洲金融危机最先冲击了南方地区的地方性金融机构（特别是城信社），并导致民营资本相继退出城信社。1996年，第一家由民营资本控股的股份行，即民生银行成立；2003年完全由民营资本出资新建的渤海银行获国务院批准筹建；2004年浙商银行由中外合资商业银行改制重组成立为股份行（中行、南洋商业银行和交行将其持有浙商银行义乌分行的85%股权转让给了13家民营企业）。

2003年银监会从中国人民银行剥离出来，开始考虑民营资本发起设立民营银行的问题，同时一些由民营资本控制的金融控股集团也相继形成。2010年5月7日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出“鼓励民间资本进入基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务、商贸流通、国防科技工业等六大领域”。第一次从政策上提出了民间资本进入金融业。

2012年5月26日，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确提出“民营企业可以通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式投资银行业金融机构”。2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”；同年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确提出要“推动由民间资本发起设立自担风险的民营银行”；同年11月十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。2014年3月11日，银监会确定民营银行的首批试点名单，将由参与设计试点方案的阿里巴巴集团、万向集团、腾讯控股、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰电器、华峰等民营资本参与试点工作，并且试点将遵循共同发起人原则，每家试点银行不少于2个发起人，且试点地点选择在天津、上海、浙江和广东等地区。

2014年3月，中国启动民营银行试点；同年，中国第一家民营银行——微众银行成立。2015年，上海华瑞银行、民商银行、金城银行、网商银行等四家民营银行相继成立。2015年6月22日，银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，明确民营银行由试点经营转为常态化设立，并细化了民营银行准入条件、筹建和开业程序；同月，银监会发布《关于促进民营银行发展指导意见的通知》后，民营银行开始进入第二批试点期，仅2016年一年便合计批筹12家民营银行，按批筹的先后顺序分别为重庆富民银行、新网银行、湖南三湘银行、新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、中关村银行、苏宁银行、山东蓝海银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行和梅州客商银行。

2016年12月30日发布的《关于民营银行监管的指导意见》中明确提出“严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信”。

2019年5月20日和2019年9月16日，中国第18家与第19家民营银行（即江西裕民银行和无锡锡商银行股份有限公司）相继获批筹建。2020年锡商银行正式成立；同年1月3日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，明确提出“继续推动符合条件的民营银行发起设立”。截至2024年1月，中国已有19家民营银行开业运营。

主要特征

民营银行有民资、民治、民营、民享四个特征。

民资

民资，指资金来源于民间，其中的渠道有两种：一是由民营资本发起设立，按照股份制，模式筹建；二是由民间金融组织改造而成，主要是金融基础比较好的民间金融机构。

民治

民治是指民营银行的经营管理者不是由政府任命的，由银行自主产生。程序是先由股东大会推选产生董事会、理事会、监事会，由董事会任命行长，再由行长组建管理机构。以行长为领导的班子只对董事会负责，董事会只对股东大会负责，从而改变了原来银行政府主导的格局。

民营

民营是相较于政府经营而言的，自主决定经营方向、经营目标、方针、策略，自负盈亏、自我激励和约束，是真正独立的的法人经济实体。

民享

民享是经营利润应完全归股东所有（上缴税费除外），由股东大会进行分配。民营银行应当以"效益性、安全性、流动性"为经营原则，有违这个原则、牺牲民营银行自身利益来满足地方经济发展目标的做法是不可取的。

主要劣势

民营银行与国有银行比，劣势有公众信任风险、行业竞争风险、银行资本金不足带来的风险。

公众信任风险

银行的品牌和公众认可度对其业务的开展有至关重要的作用，民营银行快乏大银行那样的国家信誉支持。

行业竞争风险

民营银行在成立初期，市场开拓过程中面临的同业竞争很大，民营银行的机构比较少，结算渠道不很通畅；资金积累有限，不能满足大客户需求；资信度低于国有银行，不利于资金筹集；银行业务有技术壁垒，难以凭借某项技术或服务的预先地位获得长期竞争优势。

银行资本金不足带来的风险

资本金是记评价银行实力的重要指标，也是银行赖以生存的基本条件。民营银行的资本金来源渠道不像国有银行那么丰富，资本金的后续较难；四是存款难。银行存款能否跟上，决定着盈利水平，随着资本市场的兴起和同业竞争者的的增加存款增长越来越困难，资金的供需出现矛盾，从而形成经营风险；五是民营银行以中小企业为贷款对象的风险。由于行业竞争，民营银行的的客户多为中小企业，而且是质地并非很优良的中小企业，这些小企业的经营风险大、内控制度不健全、负债率高、缺乏完善的信用担保机制，贷款给他们会面临较高的风险。

发展现状

民营银行名单

截至2024年1月，中国已有19家民营银行开业运营。

注册地点

截至2021年6月，中国民营银行主要集中于民营经济较发达的四大直辖市以及广东省、浙江省、江苏省等地。其中广东2家（微众银行和梅州客商银行）、浙江2家（温州民商银行与网商银行）、江苏2家（南京的苏宁银行和无锡的锡商银行）以及四大直辖市各1家（分别为中关村银行、上海华瑞银行、天津金城银行以及重庆富民银行）。另有9个省份各有1家民营银行，分别为福建省（位于福州市的福建华通银行）、安徽（位于合肥市的新安银行）、湖北（位于武汉的武汉众邦银行）、山东省（位于威海的蓝海银行）、湖南省（位于长沙市的三湘银行）、四川省（位于成都的新网银行）、江西（位于南昌裕民银行）、辽宁（位于沈阳的辽宁振兴银行）、吉林（位于长春的亿联银行）。可以看出，除蓝海银行外，剩余8家民营银行的注册地点均非省会。

注册资本

截至2021年6月，19家民营银行的注册资本合计为571.71亿元，参照城商行的起点，民营银行最低注册资本规模为20亿元。注册资本在40亿元以上（含）的民营银行有5家，分别为网商银行（65.71亿元）、微众银行（42亿元）、武汉众邦银行（40亿元）、中关村银行（40亿元）、苏宁银行（40亿元）。注册资本为30亿元的民营银行有6家，分别为天津金城银行、上海华瑞银行、重庆富民银行、新网银行、湖南三湘银行和吉林亿联银行。福建华通银行的注册资本为24亿元，其余7家民营银行的注册资本均为20亿元。

经营状况

资产规模

2020年底，中国19家民营银行的总资产规模合计为12660亿元，规模分化较为明显。其中，微众银行与网商银行分别以3464.30亿元和3112.56亿元的总资产位列第一梯队，两家民营银行的总资产合计达到6577亿元，合计占比全部民营银行总资产的52%。2020年网商银行总资产增速高达123.04%，远远超过微众银行18.95%的资产增速，使得其总资产从2019年的1396万亿大幅跃升至2020年底的3112.56亿元。

截至2022年末，中国19家民营银行资产总额达17781.49亿元，较2021年增长8.61%，增速有所放缓（2021年较2020年增长33.48%）。19家民营银行中，微众银行（4738.62亿元）、网商银行（4410.89亿元）、武汉众邦银行（1077.88亿元）、苏宁银行（1042.89亿元）等4家民营银行资产总额合计11270.28亿元，占民营银行资产总额的63.38%。其中，微众银行和网商银行资产总额均超过了4000亿元，远远高于其他民营银行。政策性银行（267.12亿元）、福建华通银行（258.96亿元）、新安银行（210.53亿元）、裕民银行（176.73亿元）等4家民营银行的资产总额均不足300亿元。2022年，19家民营银行中，有16家银行的资产总额较2021年均出现不同程度的增长，其中新网银行（48.50%）、华通银行（40.48%）增长率均超过了40%。三湘银行（-1.71%）、上海华瑞银行（-7.73%）和亿联银行（-10.44%）等3家银行资产总额出现负增长，其中亿联银行资产总额下降幅度最大，其年报解释称，2022年资产规模大幅下降主要是自身为提升资产质量而主动优化贷款结构所导致。

贷款规模

截至2022年底，中国民营银行贷款余额总计10805.97亿元，较2021年增长21.64%；存款余额总计11790.73亿元，较2021年增长17.61%。微众银行和网商银行贷款余额分别达3369.97亿元和2281.93亿元，存款余额分别达3554.41亿元和2584.32亿元，远超其他民营银行。

存款规模

2022年，民营银行整体存款规模增长率由2021年的18.65%下降至17.61%，共有9家民营银行存款增长率有所下降，其中，金城银行（95.96%降至3.71%）、锡商银行（176.91%降至8.03 %）存款增速下降最为明显。

营收情况

2022年，中国19家民营银行共实现营业收入797.37亿元、净利润176.29亿元，较2021年分别增长21.94%和29.30%。微众银行和网商银行分别实现营业收入353.64亿元和156.86亿元，占民营银行整体营业收入的比例达64.02%。其他民营银行的营业收入均在41亿元以下，其中，客商银行（5.02亿元）、福建华通银行（5.58亿元）、裕民银行（5.42亿元）。三湘银行（-5.84%）、重庆富民银行（-0.34%）、亿联银行（-24%）、上海华瑞银行（-39.41%）营业收入出现负增长。金城银行2022年营业收入增长率达到146.54%。

科研成果

2014年，民营银行最早专利公开。2021年，民营银行专利数量首次突破1000个；2022年，专利数量出现小幅下降；2023年，专利数量达到1245个。2023年12月31日，微众银行以2934个专利数量大幅领先其他民营银行。新网银行专利数为363个，网商银行、武汉众邦银行、重庆富民银行行、苏宁银行、三湘银行、亿联银专利数均超过100个。其余银行的专利数较少。

参考资料

2022年民营银行年报分析.微信公众平台银行家杂志.2024-02-29

国内19家民营银行情况全面梳理.新浪财经.2024-02-29

19家民营银行“ 数字金融能力”排行 | 民营银行专利报告.微信公众平台零壹财经.2024-02-29

春节特辑 | 19家民营银行普惠小微金融对比.微信公众平台零壹财经.2024-02-29

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