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财商

财商

财商（Financial Intelligence Quotient，简写成FQ），也称为金融智商，是个人、家庭创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面，财商和情商、智商一起作为现代社会能力不可或缺的素质之一。

“财商”一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·清崎（Robert T Kiyosaki）和注册会计师莎伦·L·莱希特（Sharon L. Lechter）在合著的《富爸爸穷爸爸》一书中提出。自2000年起，财商教育理念被逐步引入中国。2003年，美国联邦政府明确提出把面向国民的金融教育正式纳入国家法案。2008年，英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》。2015年底，中华人民共和国国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中着重提出加强普惠金融教育。从2022年9月份开始，在俄罗斯全日制所有教学机构中开展关于金融通识的教育，成为学生的必修课程之一。

财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。主要由财务知识；投资战略；市场、供给与需求；法律规章四个技能组成。

历史沿革

1999年，美国投资人罗伯特·清崎（Robert T Kiyosaki）和注册会计师莎伦·L·莱希特（Sharon L. Lechter）在合著的《富爸爸穷爸爸》一书中首次提出了财商概念。

自2000年起，财商教育理念被逐步引入中国。2003年，美国联邦政府颁布《金融扫盲与教育促进条例》，明确提出把面向国民的金融教育正式纳入国家法案。为了让孩子的金钱教育追上欧美国家，日本将2005年定为金融元年。从这一年起，银行等金融机构和学校联合开展各种财商教育活动，教授包括金融、投资、税收、生活与钱等内容。

2008年，英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》，要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。2015年底，中华人民共和国国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中着重提出，要“加强普惠金融教育”。2019年，俄罗斯已经有70%的学校开展金融通识教育，2021年，这一比例上升到86%。从2022年9月份开始，在俄罗斯全日制所有教学机构中开展关于金融通识的教育，成为学生的必修课程之一。

概念定义

根据人类社会演变，把财商分为狭义财商和广义财商。

狭义财商即传统财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是个人财务智力或理财智慧，即个人金钱收益能力，具有理智性、积聚性、创新性、投资性等特征，通常包括人的基本财务知识、理财法律法规、理财经验、理财规划和理财工具等内容。

广义财商即现代财商，是指个人财富认知和通过市场财富资本化增值的综合能力，即通过金钱投资、发明专利、创意创业、知识积累、经验丰富、信息加工、技术更新、人际关系广泛等方式使财富积聚规模化的资本市场运作能力。这里的财富是指可以变为金融资本的一切财富，如金钱、知识、信息、技术、工作经验、人际关系、政府倾斜性政策以及价值观、投资战略、理财理论等。现代财商具有创新性、理智性、投资性、市场化、资本化、公民化、组织化、高素质化等特征，包括个人财商和组织财商。通常个人财商通过组织财商而发挥两种财商的各自优势。

能力组成

财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

财商主要由以下四项技能组成：财务知识，即阅读理解数字的能力；投资战略，即钱生钱科学；市场、供给与需求，即提供市场需要的东西；法律规章，即有关会计、法律及税收之类的规定。

财商教育

财商教育，即财务素养教育，它是指为了培养个体的财务智慧和正确的理财观念，提高其财务管理能力和金融风险防范能力的教育。财商教育的目的是通过教育培训，帮助个体了解和掌握基本的财务知识和技巧，培养正确的消费观念、理财观念和投资观念，使其能够健康合理地进行个人财务规划和管理。

财商教育的内容主要包括四个方面：一是财务知识的传授，包括个人理财知识、消费者权益保护知识、投资理财知识等。二是财务技能的培养，如预算编制能力、记账能力、报税技巧等。三是理财观念和习惯的培养，如培养积蓄意识、理性消费观念、长期投资意识等。四是金融风险防范能力的提升，如防范投资风险、防范网络金融诈骗等。

财商培养

国际

美国：在美国人看来，一个人的理财能力高低直接关系到他一生的事业成功与否和家庭幸福程度如何。美国父母希望孩子很小就懂得独立、劳动和金钱的关系，他们把理财教育称为从3岁开始实现的幸福人生计划，让孩子学会赚钱、花钱、与人分享。3岁能够认识各种硬币和纸币；6岁能够找钱；9岁能够制订简单的开销计划，购物时知道比较价格；12岁开始接触银行等等。

英国：性格传统的英国人的理财方针是理性消费、精打细算，他们把这种理财观念也传授给了自己的孩子。在英国，针对青少年的储蓄账户相当普遍，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。对此政府也表示大力支持，并且公布了一系列新的教学改革计划，将储蓄和理财作为英国中小学学生的必修课程。

法国：法国家长的教育方式比较特别，他们认为应该给自己的孩子发放零用钱，因为即便是孩子，也有各自特殊的需要，也有权支配金钱，对此家长理应予以尊重和支持。让孩子早早拥有属于自己的私房钱，有利于培养孩子经济上的独立性。为此，家长会定期给孩子一笔零用钱并限制消费范围，这样做的好处是，孩子们的合理消费有了对应的场所，同时他们在无形中也养成了良好的储蓄习惯。

日本：日本人向来注重家庭教育，他们主张孩子要自力更生，让孩子自己获得并管理自己的零用钱，家长甚少干涉。日本人教育孩子有一句名言：除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。

以色列：以色列人关于金钱的教育主要遵循几个基本原则：第一，每个人都有明确的物权概念，保护自己的财产，同时尊重别人的财产；第二，学会珍惜财富，讲究节俭；第三，明白财富的获取途径。