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借呗

借呗

借呗，别名蚂蚁借呗，是蚂蚁集团旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司于2015年推出的一款用于个人消费的借款服务。

2015年，借呗由支付宝正式推出，是一款针对个人用户的贷款服务产品。随后在2017年，蚂蚁小贷撤回了一份300亿元人民币ABN（银行间市场的资产支持票据）的第一期30亿元发行计划。随后于2021年11月，支付宝的“借呗”的名称改为“信用贷”。2023年，负责借呗业务的重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司正式更名为重庆市蚂蚁小微信息技术有限公司。同年，开展借呗业务的重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司于12月移除在全国范围内开展办理各项贷款，以及票据贴现等相关业务。其产品授信额度一般为1000-300000元之间，其贷款期限分为1期(称为短期产品，借款时间包括1天、5天、15天、30天、45天)、3期、6期、9期、12期 (3-12期称为长期产品)。贷款利率方面，日利率为0.15‰-0.6‰。

蚂蚁借呗2017年，前三季度的净利润将近45亿元。同时，蚂蚁借呗发行ABN所公开的2017年第三季度财报，总资产总额为219亿。据蚂蚁集团2020年披露的招股书显示，旗下主要业务借呗和花呗的使用用户数量累计超过5亿人。

历史沿革

2015年，支付宝正式推出是一款针对个人用户的贷款服务产品“借呗”。同年12月，重庆金融办同意马云的阿里巴巴集团控股有限公司金控将86%的阿里有限股权转到杭州阿里创业投资有限公司，并且说服另外三名股东，共同将阿里有限的股权尽数投入蚂蚁金服。随后，蚂蚁金服100%的股份成功控股阿里有限。同年，推出借呗服务的阿里有限于9月，正式更改公司名称为蚂蚁小贷（即蚂蚁商诚小额贷款有限公司）。随后于2017年，蚂蚁借呗撤回了一份300亿元人民币ABN（银行间市场的资产支持票据）的第一期30亿元发行计划。

2021年，借呗业务会由于6月创立的蚂蚁消金承接，并且该公司获批将注册资本由185亿元增加至230亿元，此次增资的目的就是用于有序承接两家小贷公司的花呗、借呗业务。同年11月，支付宝（中国）网络技术有限公司的“借呗”的名称改为“信用贷”。在支付宝界面显示，“信用贷”页面显著地展示由哪家银行提供资金。同时用户在进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，还可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。2023年，蚂蚁“借呗”和“花呗”是蚂蚁集团旗下的重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的主要业务，其公司于12月12日正式更名为重庆市蚂蚁小微信息技术有限公司。

2023年，承接借呗业务的重庆重庆蚂蚁消费金融有限公司的注册资本达到230亿元，并且经诸多上市公司披露该公司增资计划的第二期方案，在此轮增资结束后，增加的资金会继续用于两家小贷公司的花呗、借呗业务。同年12月，“借呗”的运营公司重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司于12月正式在在全国范围开展移除办理各项贷款，以及票据贴现等业务。

服务现状

借呗服务属于蚂蚁科技集团股份有限公司的主要业务，其旗下公司蚂蚁小贷实现100%的股权控制，并且营业收入在2014年为10.9亿元人民币，随后在2015年为30亿元，直到2016年达到了38亿元。同时，截至2017年，蚂蚁借呗前三季度的净利润达到将近45亿元，与其他产品相比，增长超1.9倍，花呗借呗不良率保持在1%左右。并且根据蚂蚁借呗在上海其发行ABN所公开的2017年第三季度财报，蚂蚁借呗资产总额为219亿，其收入金额超过八家已经上市的商业银行。

据蚂蚁科技集团股份有限公司2020年披露的招股书显示，旗下主要业务花呗和借呗的使用用户数量累计超过5亿人。

应用场景和客户群体

应用场景

蚂蚁借呗的应用场景涵盖了个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等五个方面。

客户群体

2020年11月，依据蚂蚁科技集团股份有限公司旗下支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国，有将近1.7亿的“90后”，其中就有6500万人开通了花呗与借呗，也就是说每10个“90后”就有近4个在用借呗服务消费。并且90后借贷消费大军是借呗的主力军。

使用流程

如何申请贷款

打开手机的支付宝APP，进入到我的-蚂蚁借呗，可以显示用户的借呗额度，随后根据额度，点击借钱即可。

到期自动还款

蚂蚁借呗会在用户借钱的还款日，自动从其账户扣钱，用户只需要保证资金充足即可。

提前还款

用户若是对未结清账款的贷款需要提前还款，或者是部分还款，可以主动点击提前还款。

无法使用情况

情况一：原来有额度，突然被关闭不能使用

用户曾经使用借呗的过程中，有过逾期、或者是近期信用降低的行为，系统会判定该账户借钱风险性较高，从而关闭蚂蚁借呗。

情况二：遭遇还钱后借不出来

用户如果使用提前还款，可能会被借呗系统判定为其借款的需求不大，因此出现遭遇还款后借不出来的情况。另外的一种情况是用户经常更换联系方式，或者是频繁更换其手机号和银行卡，从而导致系统判定该用户工作不稳定，还款能力差，从而在还款后导致无法再次借款。

情况三：蚂蚁借呗有入口，但是没借款额度

用户的支付宝一直都有蚂蚁借呗的入口，由于从来没有过借款，系统则会认为用户没有借款需求，从而自动关闭借呗的贷款服务。

情况四：芝麻分达到开通借呗的要求，无法开通借呗借钱

新用户如果需要开通借呗，仅仅芝麻分达到要求已经不能开通借呗服务，只有部分财力资质较好、个人信用较好的用户才能开通借呗。

盈利方式

借呗产品授信额度一般为1000-300000元之间，支用金额从1元起，用户可对额度循环使用。贷款期限分为1期(称为短期产品，借款时间包括1天、5天、15天、30天、45天)、3期、6期、9期、12期 (3-12期称为长期产品)。贷款利率方面，日利率为0.15‰-0.6‰，按日计息，逾期罚息按基础利率的1.5倍收取;对于短期产品，日利率比长期产品低0.05‰。还款方式方面，长期产品可选择等额本息和每期付息到期一次还本，短期产品为到期还本付息方式。