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免密支付

免密支付

免密支付，全称为小额免密免签支付，即无须密码和消费者签名即可完成小金额付款的支付方式。在国际上，小额免密免签已是成熟的支付方式，在中国国内移动支付领域也广泛普及，是银行卡默认开通的基础功能。

免密支付使用带有“闪付”(QuickPass)标识的银联芯片卡或支持“云闪付”的移动智能设备，在限额以内的交易中只需要把银联芯片卡或者移动支付设备靠近终端的“闪付”感应区就可以完成支付；同时，支付宝（中国）网络技术有限公司、微信、抖音等第三方支付APP也支持该功能。2015年，中国银联联合各家成员机构推出小额快速支付服务，并在2018年6月将小额免密免签单笔限额从300元提升至1000元。

免密支付在便捷高效的同时，也因其安全性受到了争议。2023年12月，有媒体建议关闭支付宝和微信的免密支付功能。

发展历程

2015年，中国银联联合各家成员机构推出小额快速支付服务，在用户开卡时会自动开通；2018年6月，银联小额免密免签单笔限额从300元提升至1000元；2019年4月，中国银联联合商业银行共同开展新一轮告知服务，提供小额双免一键开关功能。

使用途径

使用带有 “闪付”(QuickPass)标识的银联芯片卡或支持“云闪付”的移动智能设备，去指定商户消费时，在限额以内的交易中只需要把银联芯片卡或者移动支付设备靠近终端的“闪付”感应区一挥，就可以完成支付。同时，作为手机支付工具的支付宝（中国）网络技术有限公司和微信，也可以实现小额免密支付。支付宝的免密支付有几种，通过付款码、声波免密支付，授权在第三方应用中使用“小额免密”支付功能，还有就是推出的刷脸支付，而支付宝的“付款码”仅用于线下付款。微信和支付宝的免密额度设置为1000元（境外免密额度有所不同），支付宝刷脸支付单个支付宝账户单日金额上限为2000元。

支付特点

免密支付具有便捷和高效的特点，持卡人只需要一挥即可移走卡片或移动设备，交易过程中无需输密、无需签名，交易过程快速高效。

安全保障

银行卡免密支付业务仅能在中国银联具有“闪付”功能的金融IC卡使用，金融IC卡相比磁条卡具有更高的安全性和私密性，通过多重安全性技术保障，被复制而导致伪卡欺诈或隔空盗刷的概率较低。此外，银行在小额免密免签服务交易额度方面也做了限定，统一设定为单笔1000元，超过则需输入密码，实现交易额度风险可控。在风控技术方面，采取交易数据匹配智能风控技术，通过系统监测交易特征，识别可疑交易可立即暂停授权等防控手段，让持卡用户小额支付安全放心。

为了保护持卡人的利益，中国银联联合商业银行提供72小时失卡保障，年累计赔付最高30000元。如果卡片或绑有卡片的移动设备丢失，可拨打发卡银行服务热线进行电话挂失或者前往银行柜台办理挂失手续。则该卡在挂失前72小时内，对于正常用卡客户发生的双免盗用损失，经过调查取证核实确认，银联联合发卡银行会根据相关条款提供赔付。

安全防范

二维码支付

中国银联、微信、支付宝（中国）网络技术有限公司均采用“动态二维码”，手机屏幕上的二维码每一分钟就会更新一次，减少了不法分子通过截屏、复制进行盗刷的可能性。因此，手机遗失后，如果手机未设置开屏密码、支付类APP的开启密码等，被不法分子捡到手机后，就可以在限额内进行小额免密的支付。在手机、APP设置一个开启密码，就可减少这类盗刷发生的可能性。

在支付宝APP中开启“指纹/手势解锁”功能，在启动支付宝时，需先验证手势和指纹，才能继续进行后续的操作；微信支付也有“钱包锁”功能，开启后进入微信钱包需验证操作。此外，对于有生物识别功能的手机，微信和支付宝（中国）网络技术有限公司均支持“指纹支付”功能，开启这项功能时，无论是否属于小额支付，都需要验证指纹后方可付款。

银联“闪付”

关闭免密支付

可以关闭银联闪付的小额免密功能，主要商业银行基本实现通过现场网点柜面或远程电话渠道开关小额双免功能。部分银行也可通过短信、网银、手机银行APP等多种方式进行操作。

降低小额免密的限额

二维码支付通常不能更改小额免密的额度，但有银行针对“闪付”推出了这项功能，如招行信用卡掌上生活APP的Apple Pay小额免密额度可在0-10000元之间任意设置，操作路径为“卡金融—Apple Pay—管理—卡片设置”。

直接为信用卡设置消费限额

主要的商业银行基本都在手机银行APP推出了信用卡交易开关的功能。用户通常可自主设定境内/境外，或是线上/线下各类交易的单笔/单日限额，将可能的盗刷损失控制在有限范围内。同时，使用信用卡还可将储蓄卡仅保持较少余额，可将储蓄卡中的余额转移到现金管理型或其他理财产品中，仅留有很低的活期余额，这同样也能起到安全防护的作用。