银联芯片卡

中国银联于2014年10月20日宣布，截至当年第三季度末，银联芯片卡（金融IC卡）的累计发卡量已突破十亿张。根据中国人民银行的安排，同年10月底前，全国POS机将关闭芯片银行卡的降级交易，标志着芯片卡支付正式进入“插卡”时代。自2015年开始，经济发达地区的新增人民币结算银行卡将以芯片卡为主，逐渐淘汰磁条卡。

背景

传统的磁条银行卡技术较为简单，其磁条信息易于被复制。犯罪分子可通过磁条信息盗录设备复制银行卡磁条信息，并利用针孔摄像机窃取持卡人在自助机终端输入的密码，进而伪造磁条银行卡进行盗刷。近年来，此类案件频发，严重威胁着持卡人的资金安全。相比之下，芯片卡在卡片正面嵌入了一块智能芯片，实现了硬件升级，并具备完善的密钥体系、脱机认证、联机双向认证等功能，显著提升了卡片的防伪性和交易安全性。由于芯片卡内部嵌有一个证书，每次交易都需要通过此证书进行验证，因此极大地增加了卡片被复制和盗刷的难度，有效地保护了持卡人的利益。

国际案例

2013年感恩节至圣诞节期间，美国著名零售商塔吉特（Target）遭受黑客攻击，导致七千万消费者信用卡信息泄露。据报道，黑客通过侵入塔吉特的信用卡终端复制了消费者信用卡磁条上的个人信息。然而，如果塔吉特当时采用了“芯片密码”技术，黑客便难以得逞，因为仅获得信用卡号码并不足以完成交易，他们还需获取用户的PIN码，而这通常是持卡人经常变更的信息。

法律判例

2013年5月31日，河北石家庄市市民柴女士发现自己的银行卡在夜间多次被刷，总计金额高达十四万余元。尽管银行卡一直随身携带，但她还是遭到了盗刷。事后得知，她的银行卡可能已被复制并用于非法交易。柴女士认为，开卡银行对此应承担责任。

安全趋势

在银行卡安全领域，欧洲处于领先地位。早在多年前，欧洲就已经放弃了传统的信用卡磁条读卡加签名的验证机制，转而采用更安全的技术。相比之下，美国的信用卡和借记卡技术已经远远落后于欧洲几十年。

成本问题

芯片卡的成本较高，主要原因是芯片市场被国外厂商如恩智浦半导体公司、三星电子等公司垄断。目前，国内发行的所有金融IC卡均采用进口芯片，国内芯片供应商尚未实现供应。为了确保国家金融安全，相关部门正在推动金融IC卡芯片的国产化进程。预计一旦实现国产化，芯片卡的成本有望大幅下降，从数十元降至约四元。此外，国内的芯片制造商如大唐电信、唐山晶源裕丰电子股份有限公司、国民技术等也将从中受益。这些公司在芯片设计、COS开发和个人化制作等方面的技术已经达到国际水平。

政策与服务

工商银行

工商银行自2014年上半年起全面停止发放新的磁条借记卡，但仍允许存量磁条卡继续使用。对于四星级及以上客户的磁条卡，提供免费升级为单芯片借记卡的服务。此外，工行大约九成的银行卡支持“换卡不换号”业务，具体政策需咨询当地分行。持卡人需持有效身份证件和借记卡到发卡银行指定营业网点办理申请手续。

农业银行

农业银行多数分行实行换卡手续费优惠政策。

中国银行

除特定类型的借记卡外，其他借记卡换芯片卡时可保留原有卡号。

建设银行

建设银行自2015年起新发卡全部更换为芯片卡。已有磁条卡换“芯”，需持卡人本人携带磁条卡及有效身份证件，到建行开卡网点办理即时换卡手续。同时，建行系统支持磁条卡同卡号预约换领芯片卡功能。建行就芯片卡换卡工本费给予分行下浮权限，分行可根据当地实际情况或针对不同客户群体减免换卡工本费。

交通银行

交通银行推出了“换芯不换号”服务，新换的芯片卡保持原磁条卡的卡号、所有业务功能和签约关系。持卡人只需持有效实名证件和磁条借记卡，在该磁条借记卡所属分行任一网点柜台即可将磁条卡更换为芯片卡。对于置换的沃德卡、交银理财卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本费。

招商银行

招商银行积极邀请存量客户更换芯片卡，并建议前来网点办理业务的客户也进行更换。招行芯片复合卡的收费标准为普卡收取10元工本费，金卡和金葵花免费，各分行也可根据当地实际情况进行优惠或有条件减免。

中信银行

中信银行信用卡中心自2014年9月1日起陆续开展磁条卡升级芯片卡的工作，并计划在年底完成。升级后，新发行的信用卡均为芯片卡，且不会向客户收取额外费用。对于已发磁条卡，在卡片有效期内将继续正常使用，到期后将为客户免费换发同款芯片卡。

参考资料

截至2014年第三季度末我国金融IC卡发卡量突破十亿张.高顿网校.2024-11-25

中国银联:2014年中国金融IC卡发卡量超12亿张 同比翻番.搜狐网.2024-11-25

我国金融IC卡累计突破10亿张.中国政府网.2024-11-25