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定期利率

定期利率

定期利率是指存款人按照定期的形式将存款存放在银行，作为报酬，银行支付给存款人定期存款额的报酬率。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。对于定期性质的储蓄，定期利率包括整存取、整存零取、存本取息、定活两便等，银行通常使用逐笔计息法来计算利息。

国外经验表明，存贷款利率市场化中最关键的是存款利率的市场化。1970年6月美联储发布大额可转让定期存单利率市场化，开始利率市场化改革。80年代开始，美国政府颁布一系列政策法规，开始分阶段取消1933年实施的“Q条例”。至1986年4月，所有存款利率基本被取消，美国彻底废除“Q条例”，实现利率市场化。从国际主要世界经济体利率市场化进程的经验来看，推动国内的利率并轨需要综合考虑经济金融环境、货币政策框架、现实需要、并轨时机、以及市场化工具的交易体量和丰富程度等多方面的因素。为了快速恢复生产，中国人民银行在1950年6月27日下发了《为规定统一利率范围希查照执行由》,制定了中国统一的利率范围。2023年8月17日，中国人民银行发布《2023年第二季度中国货币政策执行报告》，提出下调金融机构存款准备金率，实施降准提供长期流动性，将存款利率下调纳入市场预期，同时深化存款利率市场化调整机制的重要作用。

历史沿革

国外经验表明，存贷款利率市场化中最关键的是存款利率的市场化。1970年6月美联储发布大额可转让定期存单利率市场化，开始利率市场化改革。80年代开始，美国政府颁布一系列政策法规，开始分阶段取消1933年实施的“Q条例”。至1986年4月，所有存款利率基本被取消，美国彻底废除“Q条例”，实现利率市场化。从国际主要世界经济体利率市场化进程的经验来看，推动国内的利率并轨需要综合考虑经济金融环境、货币政策框架、现实需要、并轨时机、以及市场化工具的交易体量和丰富程度等多方面的因素。1949年中华人民共和国成立之初，国家面临着生产凋敝、物价飞涨的局面。为了快速恢复生产，中国人民银行在1950年6月27日下发了《为规定统一利率范围希查照执行由》,制定了全国统一的利率范围。1965年，在“以阶级斗争为纲”的思想影响下，对储蓄进行了再次降低，强调政治动员作为主要目标。一年定期存款的月息降至3.3‰，并取消了三个月、两年和三年的定期存款利率档次。1979年4月1日，中国人民银行对城乡居民储蓄存款利率进行了调整，结束了建国30年来连续降低银行利率的历史，增加半年、三年、五年定期储蓄存款和利率档次。

由于历史原因，储蓄一直是居民主要的理财方式，不过，由于中国银行活期储蓄利率仅为0.72%，因此，银行相对利率更高的定期存款就成为人们选择的主要方式。在2007年5月18日中国人民银行再次宣布加息后，中国一年期定期存款利率已经达到了3.06%，税后实际利率也达到了2.448%。2023年8月17日，中国人民银行发布《2023年第二季度中国货币政策执行报告》，提出下调金融机构存款准备金率，实施降准提供长期流动性，将存款利率下调纳入市场预期，同时深化存款利率市场化调整机制的重要作用。

定义

定期存款亦称“定期存单”，是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

定期存款的利率是指存款人按照定期的形式将存款存放在银行，作为报酬，银行支付给存款人定期存款额的报酬率。

特点

定期存款利率它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。

分类

定期存款是存款人在户时定存款期限，并将本金一次性分次存入，再根据约定的存期分期、分次取本金或利息。提前支取的定期存款将按照国际惯例全部计算率并扣除前日的利息。根据不同的存取方式，定期存款可以分为整存整取、零存整取、整存零取和存本取息等4种。其中，整存整取最为普遍，也是定期存款的典型形式。

整存整取

整存整取是一种定期储蓄方式，储户可以选择约定存款期限，一次性存入一定额度的资金。到期时，可以一次性支取本金和利息。在该储蓄方式下，客户只能进行一次部分提前支取。计息方式按照存款期限和约定的利率进行计算，本金和利息到期后一次性清算。需要注意的是，在存款期限到之前提前取款将不能产生任何利息收益。

零存整取

零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型。它要求储户在存款时约固定存入一定金额，并以约定的存期为周期到期一次支取本息。利率按照实存和实际存期计算。零存整取的利率一般为同期定期存款率的60%。

整存零取

整存零取是在开户时与银行商定存款期限和一次性存入的本金，之后可以分期支取本金。支取期间可以选择每个月或每3个月或半年一次支取，并由存户与银行协商确定。利息按照开户日挂牌的整存零取利率进行计算，在到期日一次性结清支取。如果要部分支取，只能在到期前全部提前支取，且按照天的活期利率计利息。

存本取息

存本取息是个人将拥有的资金一次性存入较大金额，分期支取利息并到期取回本金。该储蓄方式采用分期付息方法，客户可以获得相对于活期储蓄更高的利息收益。开户时银行会根据存款金额和约定的存期计算每期应支付的利息数，并向储户签发存折，凭此存折分期取息。支取限额内允许多次支取任意金额，利息按存款开户日的挂牌利率计算。

定活两便

定活两便存款开户时不需要约定存款期限。银行会根据客户的实际存期按规定计算利息，并且可以随时支取款项。在存期不到3个月的情况下，利息将以支取日挂率计算；在期过3不满半年的情况下，利息将以支取日挂牌定期整存整取3个月存款利率60%计算；在存期为半年以上但不满1年的情况下，整个存期将按支取日定期整存整取半年期存款利率的六折在存期1年以上（包括1年）的情况下，无论存期多长，该存款将按支取日定期整存整取一年期存款利率的60%计息。

个人通知存款

通知存款是不固定期限，但存款人必须预先通知银行方能提取的存款。同时兼有活期存款与定期存款的性质。个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两种品种，其提通知期限分别为一天和七天。无论实际存期多长，只有在符合相应通知提前期限的情况下才能定支存款。

计算方法

对于定期性质的储蓄，包括整存取、整存零取、存本取息、定活两便等，银行通常使用逐笔计息法来计算利息。

逐笔计息法是按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。

计息公式

计息期为整年（月）时，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率

计息期有整年（月）又有零头天数时，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。

银行也可不采用第一、第二种计息公式，而选择以下计息公式：利息=本金×实际天数×日利率，其中实际天数按照“算头不算尾”原则确定，为计息期间经历的天数减去一。

实例

某客户2007年3月1日存款10,000元，定期六个月，当时六个月定期储蓄的年利率为2.43%，客户在到期日（即9月1日）支取的利息。

（1）这笔存款计息为6个月，属于计息期为整年（月）的情况，银行可选择“利息=本金×年（月）数×年（月）利率”的计息公式。

利息=10,000×6×(2.43%÷12)=121.50元

（2）银行也可选择“利息=本金×实际天数×日利率”的计息公式，这笔存款的计息期间为2007年3月1日至9月1日，计息的实际天数为184天。

利息=10,000×184×(2.43%÷360)=124.20元

由于不同计息公式计算利息存在差异，储户可在存款时向银行咨询计息方法的相关情况。

通用公式

计息公式

利息 =本金×实际天数×日利率

影响因素

银行在确定存款利率时通常需要考虑以下几个因素：

市场竞争

银行间的市场竞争是影响存款利率的要因素之一。银行会根据市场上的竞争情况来确定存款利率，以吸引客户并保持竞争力。如果一家银行面临竞争压力较大，它可能会提供较高的存款利率，以吸引更多的存款量和客户。相反，如果一家银行在市场中处于领先地位，它可能会提供相对较低的存款利率以维持利润水平，并可能通过其他服务或优惠吸引客户。

货币政策

货币政策的宽松或紧缩对存款利率也会有影响。当货币政策宽松时，中央银行可能会降低存款利率，以减少贷款成本和促进经济增长；而当货币政策紧缩时，中央银行可能会提高存款利率，以吸引更多资金并控制通胀。

经济发展

存款利率会受到经济发展水平和经济周期的影响。在经济繁荣期，银行可能会降低存款利率，以刺激消费和投资活动。这样可以促进经济增长，并帮助企业和个人更容易获得融资。相反，在经济衰退期，银行可能会提高存款利率，以鼓励储蓄。

风险因素

银行在决定存款利率时也会考虑风险因素。如果银行评估客户的信用风险较高，它可能会提供相对较高的存款利率来补偿可能发生的违约风险。

政府监管

政府对银行的监管政策也会影响存款利率。例如，政府可能会限制高息揽存，这会迫使银行降低存款利率。

通货膨胀率

为了保障存款人的利益，需要考虑物价变动的因素。当物价上涨时，存款人的存款实际货币价值会减少，为了弥补这种损失，存款利率需要高于通货膨胀率。在现代纸币流通条件下，一般情况下物价是有上升趋势的，这导致了名义利率与实际利率之间的差异。实际利率是存款人所关注的，而名义利率则是加入了通胀因素的利率。如果名义利率小于或等于物价上涨率，对存款人来说是不利的，可能导致存款减少。

存款利率

利率机制

2022年4月，中国人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债券收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

意义

大型银行下调存款利率后，更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。部分其他国家和地区还出现了存款“负利率”现象。对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。