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存量贷款

存量贷款

存量贷款是银行、信托、基金等金融机构向借款人发放的未偿还贷款总额。

存量贷款具有资金源自银行存款、不包括新增贷款、反映借贷市场情况等特点，其规模和质量对于金融机构和借款人都具有重要的影响。金融机构需要通过风险管理、资产负债管理等方式，保障存量贷款的安全性和流动性。

盘活存量贷款可以实现资源优化配置，即“提高资金使用效率”。

定义

存量贷款是指银行、信托、基金等金融机构在过去的时间内已经向借款人发放的贷款总和。简单来说，就是指未偿还的贷款总额，也叫未偿还贷款余额。

特点

资金源自银行存款

存量贷款的资金来源是银行的存款，因此银行的存款规模是存量贷款的重要影响因素。

不包括新增贷款

存量贷款只包括已经发放但未偿还的贷款，不包括新增贷款。

反映借贷市场情况

存量贷款可以反映出当前借贷市场的情况，对于分析市场走势、制定政策具有重要的参考价值。

影响因素

宏观经济形势

宏观经济形势的变化会影响贷款市场的供求关系，从而影响存量贷款的规模。

货币政策

货币政策的变化对存量贷款的规模和质量产生着直接的影响。

市场竞争格局

市场竞争格局的变化会影响金融机构的贷款策略，从而影响存量贷款的规模和质量。

管理

风险管理

金融机构需要针对存量贷款进行风险管理，通过评估贷款风险，加强贷前、贷中和贷后管理，保障存量贷款的安全性。

资产负债管理

金融机构需要通过资产负债管理，合理配置资产负债结构，保障存量贷款的流动性和盈利性。

效用

中国人民银行于2023年发布的《2023年第三季度中国货币政策执行报告》指出，更多关注存量贷款的持续效用，盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率，并指出“盘活存量贷款、提升存量贷款使用效率、优化新增贷款投向对支撑经济增长同等重要”。

在盘活存量贷款背景下，不要简单地看信贷总量增长甚至“同比多增”，而要评估增量和存量贷款支持经济增长的整体效能。中国货币信贷存量已经很大，存量资金循环对经济增长也有作用，如果使闲置、低效运用的存量资金充分发挥作用，即使新增贷款、货币增速慢一些，也能够有力支持实体经济。盘活存量贷款、提升存量贷款使用效率、优化新增贷款投向，这三个方面通过有效地将增量信贷和存量信贷分配到经济高质量发展的用途上，对支撑经济增长同等重要。

盘活存量贷款

意义

盘活存量贷款可以实现资源优化配置，即“提高资金使用效率”。

领域

盘活存量贷款意味着信贷从老客户改投新客户，因此会带来存量贷款的结构变化，从传统制造业、地产、基建等领域流向高技术制造业、高技术服务业以及个人贷款等领域。

公式

盘活的存量信贷=转让+核销+移位再贷款。

影响

由于新兴产业和传统产业对贷款的需求量不同，即传统产业偏向于资本密集型（对贷款的需求量很大），新兴产业则偏向技术密集型（信贷不是它们的唯一融资方式，尤其是一些高新技术产业，创投基金可能是主要融资手段，而银行信贷仅仅作为流动性补充），因此两者创造出的“增加值/信贷”也是截然不同的，新兴产业的发展壮大有望带来更高的“增加值/信贷”，也就是提高“GDP/信贷”水平。